Hypoteční úvěry – bonita klienta

Při schvalování hypotečních úvěrů  banky  zkoumají vhodnost a cenu zastavované nemovitosti a zejména pak bonitu klienta. Vzhledem k tomu , že hypoteční úvěry se uzavírají na dlouhé období, chtějí mít banky maximální jistotu, že půjčí peníze klientům, kteří v budoucím období budou schopni  tyto úvěry splácet. K tomu  posuzují stabilitu a výši zdaněných příjmů, při vlastním propočtu vycházejí  z průměrných přijmů za poslední období, tj. 3-6 měsíců u zaměstnaců, v případě podnikatelů z posledního daňového přiznání.  Tento propočet modelují banky různě. Některé do něj vedle stávajích závaz ků  zahrnují životní minimum, jiné banky stanoví % dluhové služby, tj. poměr /zpravidla do 50%/ stávajích a uvažovaného závazku  k měsíčnímu příjmu klienta.

Kolizní situace vznikají zejména u zaměstnanců , kteří mají mzdu vyplácenu v hotovosti a kteří mají pracovní smlouvu na minimální mzdu s tím, že tato je jim doplácena  jiným způsobem.  Značná část drobných  živnostníků si daňově optimalizuje svá daňová přiznání, takže mnohdy  neprokazují dostatečné příjmy. Tyto situace je potřeba řešit individuálně s finančním poradcem.

Během  přípravy  hypotečního úvěru je potřeba věnovat pozornost skutečnosti, zda klient  má čistý registr bankovních úvěrů a některých bank také registr spotřebních půjček. Při nejistotě klienta, že bude mít v pořádku úvěrový registr, je účelné, aby si nejprve nechal zhotovit výpis své úvěrové historie z tohoto registru.

Vedle hodnocení bonity ze strany bank je také důležité, aby si klient sám stanovil hranici maximálního měsíčního zadlužení  a to zejména s ohledem na nárůst budoucích výdajů – bydlení, děti, atd.

Přijetí hypotečního úvěru dlouhodobě ovlivní finanční plán klienta a je potřeba k němu přistoupit velmi konzervativně, zejména  z hlediska vytvoření stálé finanční rezervy a vhodného zajištění úvěru.

Tyto otázky pomůže klientovi řešit zkušený finanční poradce.

 

Datum publikace: 19.12.2013


Více článků z kategorie Poradna

Více článků z kategorie Poradna



Kontakt: info@kalkulacky.info

Hledej: v obci:

 

Kalkulačky